Условия ипотечных займов продолжают ужесточаться

Мировой кризис ликвидности, в купе с антиинфляционными мерами российского правительства нанесли суровый удар по рынку кредитования. Условия ипотечных займов продолжают ужесточаться, а совершенно не так давно украинцы столкнулись с таковым ноу-хау, как увеличение ставок по выданным ранее кредитам. Что все-таки можно сделать заемщику в создавшейся ситуации?
Ситуация на рынке ипотечных кредитов в июне продолжала усложняться — считает управляющий информационно-аналитического отдела «Планета Оболонь», Владимир Коломейко. Эксперт отмечает не только лишь рост процентов по новеньким ипотечным програмкам и ужесточение требований к заемщикам, да и увеличение ставок по уже выданным займам. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя процентная ставка по кредитам на жилище в июне 2008 года составила в гривне 20,1%, в баксах 14,48% годовых. Денежный директор, Александр Седоватых, считает, что и условия выдачи ипотечных кредитов сильно усложнились. Но это еще не предел — почти все аналитики отмечают, что до конца года процентные ставки по гривневым кредитам повысятся еще на 2%, в баксах и евро на 1%.
Но если увеличение ставок по новеньким кредитам смотрится как закономерная реакция банкиров на подорожание валютных ресурсов, то те, кто оформил ипотеку ранее, с трудом соображают, почему сейчас необходимо платить по кредиту больше. За крайние несколько месяцев тыщи ипотечных заемщиков получили из банков письма с извещением о росте процентной ставки. Выбор у таковых клиентов маленький – или срочно погасить кредит, или платить по завышенной ставке. Правда, пересматривают ставки не все банки не для всех клиентов. Так, сотрудник 1-го из банков с забугорным капиталом, сказал нам, что его учреждение еще ни разу не применило такую непопулярную меру, хотя обычный контракт ипотеки закрепляет за банком такое право.
Проценты в основном выросли для клиентов, кредитующихся в банках с отечественным капиталом. Предпосылки понятны: отечественным банкам, не имеющим доступа к дешевеньким забугорным ресурсам, срочно необходимы средства для решения собственных проблем с ликвидностью и выдачи новейших кредитов. Потому банкиры сознательно подталкивают клиентов финансировать поновой свои займы в остальных учреждениях. Большая часть же банков с западным капиталом, ставок пока не поднимало. Напротив, такие денежные учреждения нередко финансируют по новой кредиты клиентов остальных банков, возмущенных растущей ставкой.

Юридический нюанс
Принимая решение о повышении ставок в одностороннем порядке, банк апеллирует к договору ипотеки, подписанному клиентом. В подавляющем большинстве таковых договоров за кредитором закрепляется право в одностороннем порядке поменять процентную ставку, в том числе и за прошедший период. Так, заемщику, с которым нам удалось поговорить, пришло письмо, в каком банк уведомляет о увеличении ставки на один процентный пункт, также пересчете уже выплаченных процентах исходя из предложенного коэффициента. Основной аргумент увеличения ставки – ухудшившаяся финансовая ситуация.
Попробуем разобраться, как правомерны в данном случае деяния банка. В типовом договоре ипотеки одним из пт прописано приблизительно последующее: «Банк имеет право в одностороннем порядке поменять либо дополнять условия контракта, направляя по адресу заемщика письмо с изложением конфигураций и дополнений. Конфигурации вступают в силу с момента их принятия решением соответственного органа банка». Это значит, что банк может на свое усмотрение поменять условия контракта. Казалось бы, с юридической точки зрения придраться не к чему – ведь заемщик был ознакомлен с текстом контракта и собственной подписью согласился с критериями.
Согласно Закону «О денежных услугах и финансовом регулировании рынка денежных услуг», в кредитном договоре обязана быть прописана сумма кредита, срок, процентная ставка, цель кредита, также порядок конфигурации либо прекращения деяния контракта. Таковым образом, процентная ставка является одним из существенных критерий контракта, а право банка в одностороннем порядке поменять условия можно трактовать как ущемление прав заемщика.
Исходя из убеждений законодательства, изменение процентной ставки, как главного пт контракта, обязано происходить в согласовании с обеими сторонами, при этом обе должны подтвердить собственной подписью согласие с таковыми переменами. На практике же конфигурации вступают в силу с момента их принятия банком, а клиенту направляется письмо, при этом отсутствие реакции на данное письмо расценивается как согласие. С иной стороны, если увеличение процентной ставки вызвано объективными причинами (к примеру, банк ссылается на постановления НБУ либо основные исследования рынка), то шансы оспорить увеличение ставки в суде сводятся к минимуму.
При всем желании нам не удалось найти в отечественной судебной практике судебных прецедентов по данному вопросу. Но, в случае банковского произвола у заемщика все есть шансы отстоять свои права в суде, в особенности, если банк поднял ставку до необоснованных пределов. Если за дело возьмутся грамотные спецы, другими словами шанс признать недействительными положения контракта о внесении конфигураций в имеющиеся условия и порядке вступления их в силу, также размеры новейшей процентной ставки.
Если, скажем стоимость кредита возросла на 1–2 процентных пт, это, вероятнее всего, сочтут обоснованным в текущей ситуации. Но если заместо 14% годовых клиенту придется платить все 24%, это уже припоминает произвол.